Als je je hypotheek eerder wil aflossen, vraag je bij ons een definitieve aflosnota op. Dat kan op 3 manieren: via je notaris, door contact met ons op te nemen of met het aanvraagformulier Algehele aflossing. Je ontvangt dan een aflosnota via de post. Stuur het aanvraagformulier minimaal 30 dagen voor de datum dat je je hypotheek helemaal wil terugbetalen naar ons op. Minimaal 14 dagen voor de datum dat je de lening helemaal wil terugbetalen, ontvang je van ons de aflosnota. Hierin staat per leningdeel* welke vergoeding je moet betalen.

*Een leningdeel is een deel van je hypotheek. Als je bijvoorbeeld een Aflossingsvrije Hypotheek hebt van 100.000 euro en een Lineaire Hypotheek van 125.000 euro, heb je 2 leningdelen. 

Op de aflosnota zie je per leningdeel welke vergoeding we hiervoor vragen. Je ziet ook hoe de vergoeding is berekend. Er staat:

• Wat de vergelijkingsrente* is. *De vergelijkingsrente is de hypotheekrente die we gebruiken om uit te rekenen welke inkomsten we missen. 
• Wat het renteverlies is.
• Welke vergoeding je aan ons moet betalen om je hypotheek eerder af te lossen.

Goed om te weten: heb je in het verleden afspraken gemaakt over de manier waarop de vergoeding of de vergelijkingsrente wordt berekend? En blijkt daaruit dat je een lagere vergoeding moet betalen? Dan gelden deze afspraken nog steeds. Daarvoor moeten de afspraken wel in een geldig contract staan waar jij en Florius een handtekening onder hebben gezet. 

Bij veel van onze hypotheken staat in de voorwaarden hoeveel je jaarlijks kan aflossen met geleend geld, zonder hiervoor een vergoeding te betalen. Hoeveel dit precies is, hangt af van de hoogte van je hypotheeklening bij ons en je hypotheekvoorwaarden. Het is in elk geval minimaal 10%. De vergoeding betaal je over het verschil tussen het maximumbedrag dat je kosteloos kan aflossen en het bedrag dat je wil aflossen.

Voorbeeld bedrag waar je een vergoeding over betaalt, berekenen
Je hebt een hypotheek afgesloten voor 350.000 euro. Deze bestaat uit 2 leningdelen: 100.000 euro Lineaire Hypotheek en 250.000 euro Aflossingsvrije Hypotheek. In de voorwaarden van je hypotheek staat dat je tot 10% per jaar kan aflossen met geleend geld zonder hiervoor een vergoeding te betalen. Eerder dit jaar heb je ook al 10.000 euro afgelost met geleend geld. Hiervoor hoefde je geen vergoeding te betalen. Nu wil je dit jaar nog eens 50.000 euro aflossen op je Aflossingsvrije Hypotheek. Deze aflossing wil je weer betalen met geleend geld. Over welk deel van de 50.000 euro die je nu wil aflossen, betaal je dan nu een vergoeding? Zo ziet de rekensom eruit:

De oorspronkelijke hoofdsom: €250.000
Dit is het bedrag waarvoor je de Aflossingsvrije Hypotheek hebt afgesloten.

Het bedrag dat je nu wil aflossen: €50.000

Het bedrag dat je elk jaar kan aflossen met geleend geld, zonder een vergoeding te hoeven betalen: €25.000
Dit is 10% van de oorspronkelijke hoofdsom.

Het bedrag dat je dit jaar al hebt afgelost: €10.000
Hierover hoef je geen vergoeding te betalen.

Het deel van het bedrag dat je wil aflossen waarvoor je geen vergoeding hoeft te betalen: €15.000

Het deel van het bedrag dat je wil aflossen waarvoor je mogelijk een vergoeding betaalt: €35.000

Geen Aflossingsvrije Hypotheek?
Bij een Annuïteiten Hypotheek en Lineaire Hypotheek daalt je schuld elke maand. Daarom daalt het bedrag dat je maandelijks aan rente moet betalen ook. Hierdoor is het bedrag waarover je een vergoeding betaalt, vaak lager dan bij een Aflossingsvrije Hypotheek. Heb je een Bankspaar Hypotheek,  Spaarhypotheek of Hybride Hypotheek waarbinnen je ook spaart? Dan houden we ook rekening met het bedrag dat je in de toekomst nog op je bankspaarrekening of spaarpolis zou storten en wat de waarde van de spaarpolis of bankspaarrekening is op het moment dat je wil aflossen. 

Nu we bij stap 1 hebben bepaald over welk bedrag je een vergoeding moet betalen, kunnen we de vergoeding berekenen. Daarvoor beginnen we met het bepalen van de vergelijkingsrente. 

Welke vergelijkingsrente geldt voor jouw hypotheek?
Om de vergelijkingsrente te bepalen, kijken we eerst hoelang het nog duurt voor je rentevastperiode eindigt. Daarna bekijken we of we op dit moment bij de hypotheeksoort en hypotheekvorm die je hebt, een rentevastperiode aanbieden die precies even lang duurt. Als we deze kunnen vinden, is de vergelijkingsrente gelijk aan de hypotheekrente die op dit moment hoort bij jouw soort hypotheek, hypotheekvorm, rentevastperiode en risicoklasse.

Bieden we jouw rentevastperiode op dit moment niet aan? Dan kijken we naar de 2 rentevastperioden die het dichtst liggen bij de periode die het nog duurt voor je rentevastperiode eindigt. Uit deze 2 rentevastperioden kiezen we de rentevastperiode met de hoogste rente. Dit is in jouw voordeel. Want hoe hoger de vergelijkingsrente is, hoe lager de vergoeding die je moet betalen.

Deze gegevens gebruiken we om de vergelijkingsrente te bepalen

• Jouw hypotheeksoort en hypotheekvorm*
• De risicoklasse van je hypotheek en leningdelen** op het moment dat we de berekening maken
• Wanneer de rentevastperioden van de verschillende leningdelen eindigen
• De einddatum van je hypotheek (alleen bij een Annuïteiten Hypotheek, Lineaire Hypotheek, Bankspaar Hypotheek, Hybride Hypotheek met spaardeel of Spaarhypotheek)
• De hypotheekrentes die wij op dit moment aanbieden

Voorbeeld vergelijkingsrente berekenen:
Het leningdeel dat je wil terugbetalen heeft een rentevastperiode van 10 jaar en je betaalt op dit moment 3,75%. De risicoklasse is t/m 90%. Dit leningdeel wil je terugbetalen na 3 jaar en 4 maanden. Het duurt dus 6 jaar en 8 maanden voordat jouw rentevastperiode eindigt. Een rentevastperiode van 6 jaar en 8 maanden biedt Florius op dit moment niet aan. Daarom kijken we welke rentevastperioden hier dichtbij liggen. Dit zijn een rentevastperiode van 7 jaar en een rentevastperiode van 6 jaar. Bij de rentevastperiode van 7 jaar met een risicoklasse t/m 90% hoort een hypotheekrente van 3,50%. Bij de rentevastperiode van 6 jaar met een risicoklasse t/m 90% hoort 3,40% hypotheekrente. De hypotheekrente die Florius gebruikt als vergelijkingsrente is dit geval 3,50%.

* Bieden we jouw hypotheeksoort of hypotheekvorm niet meer aan? Dan kijken we voor de vergelijkingsrente naar de hypotheekvorm die het meeste lijkt op de hypotheekvorm die je hebt.

** Een leningdeel is een deel van je hypotheek. Als je een hypotheek hebt voor een bedrag van 225.000 euro, kan deze uit meerdere leningdelen bestaan. Bijvoorbeeld een Aflossingsvrije Hypotheek van 100.000 euro en een Lineaire Hypotheek van 125.000 euro. Je hebt dan 2 leningdelen. Welke leningdelen je hebt, zie je op je leningoverzicht, in mijnFlorius, op je jaarlijkse saldo-opgave en de offerte bij je hypotheekakte.

Bij de 3e stap berekenen we het renteverlies. Dit is het verschil tussen de volgende 2 bedragen: 

• Het bedrag dat je ons nog zou betalen als je je hypotheek niet eerder zou aflossen, met de hypotheekrente die je op dit moment betaalt
• Het bedrag dat je ons nog zou betalen als je je hypotheek niet eerder zou aflossen, met de vergelijkingsrente

Hoe groot deze 2 bedragen zijn, hebben we berekend bij stap 1. De uitkomst van de berekening met de vergelijkingsrente trekken we af van de uitkomst van de berekening met de hypotheekrente die je nu betaalt. De uitkomst hiervan noemen we het renteverlies. Het totaal renteverlies is het bedrag dat Florius niet ontvangt doordat je je hypotheek eerder aflost of oversluit.

Voorbeeld renteverlies berekenen
Je wil 50.000 euro aflossen op je Aflossingsvrije Hypotheek. In het voorbeeld bij stap 1 hebben we uitgerekend dat je over 35.000 euro een vergoeding moet betalen. De hypotheekrente die je op dit moment voor je hypotheek betaalt, is 3,75%. Het duurt nog 6 jaar en 8 maanden tot je rentevastperiode eindigt. Dit zijn 80 maanden. In het voorbeeld bij stap 2 hebben we berekend dat de vergelijkingsrente 3,50% is. Wat is dan het renteverlies? Daarvoor zetten we eerst de verschillen op een rij.

Rentebetaling met jouw hypotheekrente

• Elke maand 3.75% van 35.000 euro
  
  • Maand 1 109,38 euro
  • Maand 2 109,38 euro
  • Maand 3 109,38 euro
  • ...
  • Maand 80 109,38 euro
• Totaal 8.750 euro

Rentebetaling met de vergelijkingsrente

• Elke maand 3.50% van 35.000 euro 
  
  • Maand 1102,08 euro
  • Maand 2 102,08 euro
  • Maand 3 102,08 euro
  • ...
  • Maand 80 102,08 euro
• Totaal 8.166,67 euro