In welke situatie betaal je een vergoeding?

Wil je je hypotheek aflossen voordat deze eindigt, bijvoorbeeld omdat je je hypotheek wil oversluiten? Dan betaal je hiervoor soms een vergoeding. Ook als je aflost met geleend geld of de rente afkoopt tijdens de rentevastperiode, moet je daarvoor soms een vergoeding betalen. 

Wij berekenen de vergoeding voor je

De voorbeelden die je op deze pagina ziet, zijn alleen bedoeld om je een idee te geven van de manier waarop wij de vergoeding berekenen. De bedragen in de voorbeelden geven je geen rechten. Dat betekent dat de vergoeding die voor jou geldt anders kan zijn dan de vergoeding in de voorbeelden. Wij berekenen de vergoeding voor je. Neem voor meer informatie en advies contact op met een onafhankelijk hypotheekadviseur.

Aflossen met eigen geld is kosteloos

Wil je je hypotheek aflossen met eigen geld? Helemaal, of een deel? Dan betaal je bij Florius geen vergoeding.
Lees meer

Waarom betaal je een vergoeding?

Toen je je hypotheek afsloot, heb je afgesproken welke rente je betaalt en voor welke periode. Wij rekenen erop dat we de bedragen ontvangen die met jou zijn afgesproken. Als je je hypotheek eerder aflost of je rente afkoopt tijdens de rentevastperiode, missen wij een deel van deze inkomsten. De vergoeding die je ons betaalt komt in de plaats van deze inkomsten. Je betaalt dus een vergoeding om een deel van de inkomsten die we missen, goed te maken.

Vraag en antwoord

Als je je hypotheek eerder wil aflossen, vraag je bij ons een definitieve aflosnota op. Dat kan op 3 manieren: via je notaris, door contact met ons op te nemen of met het aanvraagformulier Algehele aflossing. Je ontvangt dan een aflosnota via de post. Stuur het aanvraagformulier minimaal 30 dagen voor de datum dat je je hypotheek helemaal wil terugbetalen naar ons op. Minimaal 14 dagen voor de datum dat je de lening helemaal wil terugbetalen, ontvang je van ons de aflosnota. Hierin staat per leningdeel* welke vergoeding je moet betalen.

*Een leningdeel is een deel van je hypotheek. Als je bijvoorbeeld een Aflossingsvrije Hypotheek hebt van 100.000 euro en een Lineaire Hypotheek van 125.000 euro, heb je 2 leningdelen. 

 Wil je je rente aanpassen voordat je rentevastperiode eindigt? Dan kan je direct zelf in mijnFlorius zien welke vergoeding voor jou geldt. De vergoeding hangt van een aantal dingen af. Onder andere van hoelang het nog duurt voordat je rentevastperiode of hypotheek afloopt, welke vergelijkingsrente we gebruiken, de hypotheekrente die je betaalt en de hypotheekrente die wij op dit moment aanbieden. Wil je aflossen met eigen geld, dat niet geleend is? Dan kan je kosteloos extra aflossen, zo vaak je wil. Je betaalt hiervoor geen vergoeding. Wil je aflossen met geleend geld? Dan betaal je soms wel een vergoeding. In de voorwaarden van je hypotheek staat hoeveel je jaarlijks maximaal kan aflossen met geleend geld, zonder hiervoor een vergoeding te betalen. Dit is in elk geval minimaal 10% van je hypotheekbedrag*.
*Het hypotheekbedrag is het bedrag dat je van ons hebt geleend om je huis te kopen.. 

Op de aflosnota zie je per leningdeel welke vergoeding we hiervoor vragen. Je ziet ook hoe de vergoeding is berekend. Er staat:

  • Wat de vergelijkingsrente* is. *De vergelijkingsrente is de hypotheekrente die we gebruiken om uit te rekenen welke inkomsten we missen. 
  • Wat het renteverlies is.
  • Welke vergoeding je aan ons moet betalen om je hypotheek eerder af te lossen.

Goed om te weten: heb je in het verleden afspraken gemaakt over de manier waarop de vergoeding of de vergelijkingsrente wordt berekend? En blijkt daaruit dat je een lagere vergoeding moet betalen? Dan gelden deze afspraken nog steeds. Daarvoor moeten de afspraken wel in een geldig contract staan waar jij en Florius een handtekening onder hebben gezet. 

 Dan moet je nog hypotheekrente betalen over de periode tussen de dag dat je zou terugbetalen en de datum dat je de hypotheek hebt terugbetaald. Deze hypotheekrente schrijven we af van de bankrekening waar je altijd je hypotheek van hebt betaald. Ook kan het dan gebeuren dat we een nieuwe aflosnota moeten maken. Hierdoor kan ook de vergoeding nog hoger of lager worden. Als dit zo is, ontvang je hierover een brief.

Vergoeding

Geen boete, maar vergoeding

Wat we nu ‘een vergoeding’ noemen, noemden we een aantal jaren geleden ook wel ‘een boete’. Dat is nu niet meer zo. Op onze website, in brieven en in andere informatie vervangen we daarom het woord 'boete' door het woord ‘vergoeding’. Het kan gebeuren dat je ergens nog het woord ‘boete’ tegenkomt. Maar als je dat woord ergens leest, bedoelen we hiermee dus ‘vergoeding’. We bedanken je voor je begrip.

Geen boete, maar vergoeding

Wat we nu ‘een vergoeding’ noemen, noemden we een aantal jaren geleden ook wel ‘een boete’. Dat is nu niet meer zo. Op onze website, in brieven en in andere informatie vervangen we daarom het woord 'boete' door het woord ‘vergoeding’. Het kan gebeuren dat je ergens nog het woord ‘boete’ tegenkomt. Maar als je dat woord ergens leest, bedoelen we hiermee dus ‘vergoeding’. We bedanken je voor je begrip.

Alleen als je een hoge rente betaalt

Je betaalt alleen een vergoeding als de vaste hypotheekrente die je voor je hypotheek betaalt, hoger is dan de vaste hypotheekrente die wij nu aanbieden. We kijken hierbij naar de rente voor nieuwe hypotheken die lijken op die van jou, met een rentevastperiode die net zo lang* is als de periode die het nog duurt totdat je rentevastperiode eindigt.

* Bieden we dat op dit moment niet aan? Dan gebruiken we de rente die hoort bij de rentevastperiode die daarbij in de buurt ligt.

In 4 stappen: zo berekenen we de vergoeding

Of je nu je hypotheek aflost met geleend geld, je hypotheek oversluit of je rente afkoopt voordat je rentevastperiode eindigt - voor al deze situaties berekenen we op dezelfde manier de vergoeding. We leggen je graag stap voor stap uit hoe we dit doen.

Bij veel van onze hypotheken staat in de voorwaarden hoeveel je jaarlijks kan aflossen met geleend geld, zonder hiervoor een vergoeding te betalen. Hoeveel dit precies is, hangt af van de hoogte van je hypotheeklening bij ons en je hypotheekvoorwaarden. Het is in elk geval minimaal 10%. De vergoeding betaal je over het verschil tussen het maximumbedrag dat je kosteloos kan aflossen en het bedrag dat je wil aflossen.

Voorbeeld bedrag waar je een vergoeding over betaalt, berekenen
Je hebt een hypotheek afgesloten voor 350.000 euro. Deze bestaat uit 2 leningdelen: 100.000 euro Lineaire Hypotheek en 250.000 euro Aflossingsvrije Hypotheek. In de voorwaarden van je hypotheek staat dat je tot 10% per jaar kan aflossen met geleend geld zonder hiervoor een vergoeding te betalen. Eerder dit jaar heb je ook al 10.000 euro afgelost met geleend geld. Hiervoor hoefde je geen vergoeding te betalen. Nu wil je dit jaar nog eens 50.000 euro aflossen op je Aflossingsvrije Hypotheek. Deze aflossing wil je weer betalen met geleend geld. Over welk deel van de 50.000 euro die je nu wil aflossen, betaal je dan nu een vergoeding? Zo ziet de rekensom eruit:

De oorspronkelijke hoofdsom: €250.000
Dit is het bedrag waarvoor je de Aflossingsvrije Hypotheek hebt afgesloten.

Het bedrag dat je nu wil aflossen: €50.000

Het bedrag dat je elk jaar kan aflossen met geleend geld, zonder een vergoeding te hoeven betalen: €25.000
Dit is 10% van de oorspronkelijke hoofdsom.

Het bedrag dat je dit jaar al hebt afgelost: €10.000
Hierover hoef je geen vergoeding te betalen.

Het deel van het bedrag dat je wil aflossen waarvoor je geen vergoeding hoeft te betalen: €15.000

Het deel van het bedrag dat je wil aflossen waarvoor je mogelijk een vergoeding betaalt: €35.000

Geen Aflossingsvrije Hypotheek?
Bij een Annuïteiten Hypotheek en Lineaire Hypotheek daalt je schuld elke maand. Daarom daalt het bedrag dat je maandelijks aan rente moet betalen ook. Hierdoor is het bedrag waarover je een vergoeding betaalt, vaak lager dan bij een Aflossingsvrije Hypotheek. Heb je een Bankspaar Hypotheek,  Spaarhypotheek of Hybride Hypotheek waarbinnen je ook spaart? Dan houden we ook rekening met het bedrag dat je in de toekomst nog op je bankspaarrekening of spaarpolis zou storten en wat de waarde van de spaarpolis of bankspaarrekening is op het moment dat je wil aflossen. 

Nu we bij stap 1 hebben bepaald over welk bedrag je een vergoeding moet betalen, kunnen we de vergoeding berekenen. Daarvoor beginnen we met het bepalen van de vergelijkingsrente. 

Welke vergelijkingsrente geldt voor jouw hypotheek?
Om de vergelijkingsrente te bepalen, kijken we eerst hoelang het nog duurt voor je rentevastperiode eindigt. Daarna bekijken we of we op dit moment bij de hypotheeksoort en hypotheekvorm die je hebt, een rentevastperiode aanbieden die precies even lang duurt. Als we deze kunnen vinden, is de vergelijkingsrente gelijk aan de hypotheekrente die op dit moment hoort bij jouw soort hypotheek, hypotheekvorm, rentevastperiode en risicoklasse.

Bieden we jouw rentevastperiode op dit moment niet aan? Dan kijken we naar de 2 rentevastperioden die het dichtst liggen bij de periode die het nog duurt voor je rentevastperiode eindigt. Uit deze 2 rentevastperioden kiezen we de rentevastperiode met de hoogste rente. Dit is in jouw voordeel. Want hoe hoger de vergelijkingsrente is, hoe lager de vergoeding die je moet betalen.

Deze gegevens gebruiken we om de vergelijkingsrente te bepalen

Voorbeeld vergelijkingsrente berekenen:
Het leningdeel dat je wil terugbetalen heeft een rentevastperiode van 10 jaar en je betaalt op dit moment 3,75%. De risicoklasse is t/m 90%. Dit leningdeel wil je terugbetalen na 3 jaar en 4 maanden. Het duurt dus 6 jaar en 8 maanden voordat jouw rentevastperiode eindigt. Een rentevastperiode van 6 jaar en 8 maanden biedt Florius op dit moment niet aan. Daarom kijken we welke rentevastperioden hier dichtbij liggen. Dit zijn een rentevastperiode van 7 jaar en een rentevastperiode van 6 jaar. Bij de rentevastperiode van 7 jaar met een risicoklasse t/m 90% hoort een hypotheekrente van 3,50%. Bij de rentevastperiode van 6 jaar met een risicoklasse t/m 90% hoort 3,40% hypotheekrente. De hypotheekrente die Florius gebruikt als vergelijkingsrente is dit geval 3,50%.

* Bieden we jouw hypotheeksoort of hypotheekvorm niet meer aan? Dan kijken we voor de vergelijkingsrente naar de hypotheekvorm die het meeste lijkt op de hypotheekvorm die je hebt.

** Een leningdeel is een deel van je hypotheek. Als je een hypotheek hebt voor een bedrag van 225.000 euro, kan deze uit meerdere leningdelen bestaan. Bijvoorbeeld een Aflossingsvrije Hypotheek van 100.000 euro en een Lineaire Hypotheek van 125.000 euro. Je hebt dan 2 leningdelen. Welke leningdelen je hebt, zie je op je leningoverzicht, in mijnFlorius, op je jaarlijkse saldo-opgave en de offerte bij je hypotheekakte.

Bij de 3e stap berekenen we het renteverlies. Dit is het verschil tussen de volgende 2 bedragen: 

  • Het bedrag dat je ons nog zou betalen als je je hypotheek niet eerder zou aflossen, met de hypotheekrente die je op dit moment betaalt
  • Het bedrag dat je ons nog zou betalen als je je hypotheek niet eerder zou aflossen, met de vergelijkingsrente

Hoe groot deze 2 bedragen zijn, hebben we berekend bij stap 1. De uitkomst van de berekening met de vergelijkingsrente trekken we af van de uitkomst van de berekening met de hypotheekrente die je nu betaalt. De uitkomst hiervan noemen we het renteverlies. Het totaal renteverlies is het bedrag dat Florius niet ontvangt doordat je je hypotheek eerder aflost of oversluit.

Voorbeeld renteverlies berekenen
Je wil 50.000 euro aflossen op je Aflossingsvrije Hypotheek. In het voorbeeld bij stap 1 hebben we uitgerekend dat je over 35.000 euro een vergoeding moet betalen. De hypotheekrente die je op dit moment voor je hypotheek betaalt, is 3,75%. Het duurt nog 6 jaar en 8 maanden tot je rentevastperiode eindigt. Dit zijn 80 maanden. In het voorbeeld bij stap 2 hebben we berekend dat de vergelijkingsrente 3,50% is. Wat is dan het renteverlies? Daarvoor zetten we eerst de verschillen op een rij.

Rentebetaling met jouw hypotheekrente

  • Elke maand 3.75% van 35.000 euro
    • Maand 1 109,38 euro
    • Maand 2 109,38 euro
    • Maand 3 109,38 euro
    • ...
    • Maand 80 109,38 euro
  • Totaal 8.750 euro

Rentebetaling met de vergelijkingsrente

  • Elke maand 3.50% van 35.000 euro 
    • Maand 1102,08 euro
    • Maand 2 102,08 euro
    • Maand 3 102,08 euro
    • ...
    • Maand 80 102,08 euro
  • Totaal 8.166,67 euro
 Bij de laatste stap berekenen we de netto contante waarde. De uitkomst hiervan is de vergoeding die je moet betalen. De netto contante waarde is lager dan het renteverlies. Je betaalt dus niet het hele renteverlies.

Waarom betaal je alleen de contante waarde van het renteverlies?
Als je je hypotheek niet zou aflossen, zou je de rente gespreid over een aantal jaren aan ons betalen. Maar als je je hypotheek aflost en de vergoeding aan ons betaalt, doe je dat in 1 keer. Dat heeft voordelen voor ons. We passen daarom het renteverlies aan, zodat je niet het hele renteverlies aan ons betaalt. Je betaalt alleen de netto contante waarde van het renteverlies.

Voorbeeld netto contante waarde
In het voorbeeld met de Aflossingsvrije Hypotheek was het renteverschil 583,33 euro. De rentevastperiode eindigt over 80 maanden en de vergelijkingsrente is 3,50%. De netto contante waarde van het renteverlies is 518 euro. De vergoeding die je moet betalen is in dit voorbeeld dus 518 euro.

Meer informatie

Heeft u het antwoord op uw vraag niet gevonden? We helpen u graag verder. Neem contact met ons op of vraag advies aan uw onafhankelijk hypotheekadviseur.

Vind een adviseur

Meer informatie

Hypotheekrente verlagen

Wil je minder voor je hypotheek betalen? Kijk hoe je je hypotheekrente kan verlagen.

Bekijk je mogelijkheden

Zelf je rente aanpassen

In mijnFlorius kan je eenvoudig zelf je hypotheekrente aanpassen. Bekijk direct wat je maandlasten worden en welke vergoeding je moet betalen.

Naar mijnFlorius

Extra aflossen

Wil je je hypotheek aflossen met eigen geld? Helemaal, of een deel? Dat kan bij Florius altijd kosteloos. Je betaalt dan geen vergoeding.

Lees meer