Kenmerken Bankspaar Hypotheek
- Zeker weten dat je je lening aflost
- Een relatief stabiel maandbedrag
- Veel belastingvoordeel
Wat is een Bankspaar Hypotheek?
Het belangrijkste voordeel van de Bankspaar Hypotheek is dat je zeker weet dat je je hypotheek aan het einde van de looptijd kan terugbetalen. Dat komt doordat je spaart op een bankspaarrekening die is gekoppeld aan je hypotheek. Hierop ontvang je rente. Daarnaast betaal je elke maand rente voor je hypotheek.
Let op! Deze hypotheek kan alleen 'fiscaal geruisloos worden voortgezet'.
Over je hypotheek en je maandbedrag
Je betaalt je Bankspaar Hypotheek pas terug als deze eindigt. Hierdoor blijft je hypotheek gelijk. Daarnaast spaar je elke maand een bedrag op een bankspaarrekening die bij je hypotheek hoort.
Zo werkt het
Is er een match?
Dit is wanneer de Bankspaar Hypotheek voor jou uitkomst biedt
- Je wil zeker weten dat je jouw hypotheek aan het einde van de looptijd kan terugbetalen en ook veel belastingvoordeel wil hebben
- Je wil automatisch sparen en er niet zelf op te hoeven letten dat je ergens geld apart zet
- Je wil en kan een wat hoger bedrag per maand missen.
Een onafhankelijk adviseur rekent graag voor je uit of een Bankspaar Hypotheek voordelig voor je is.
Past de Bankspaar Hypotheek (nog steeds) bij je?
Dat hangt af van je situatie. Graag zetten we de belangrijkste punten voor je op een rij.Wanneer past het (nog) wel bij je?
- Je kan en wil de maandelijkse bruto- en netto maandlast nog steeds betalen.
- Je wil er zeker van zijn dat je het leningdeel, dat is gekoppeld aan de bankspaarrekening, aan het einde van de looptijd helemaal kan aflossen met het bedrag dat je gespaard hebt.
- Je profiteert nog steeds van de fiscale voordelen van de Bankspaar Hypotheek, zoals de renteaftrek of de onbelaste uitkering van je bankspaarrekening (in geval van box 1).
- Je hebt, naast het opgebouwde bedrag in de bankspaarrekening, voldoende eigen geld en/of inkomen om de eventuele kosten van (onverwachte) gebeurtenissen te kunnen betalen. Denk aan extra aanpassingen aan je woning als gevolg van klimaatverandering, zoals aanpassingen aan de fundering vanwege zakkend grondwater.
- Je wil de bankspaarrekening houden zoals die is. Omdat je bijvoorbeeld tevreden bent over het opgebouwde bedrag in de bankspaarrekening, of de zekerheid wil behouden dat je aan het einde van de looptijd de Bankspaar Hypotheek kan terugbetalen.
Wanneer past het niet (meer) bij je?
- Je kan en wil de maandelijkse bruto- en netto maandlast niet (meer) betalen.
- Je wil meer flexibiliteit.
- Je profiteert niet meer van de fiscale voordelen van de Bankspaar Hypotheek, zoals de renteaftrek of de onbelaste uitkering van je bankspaarrekening (in geval van box 1).
- Je hebt, naast het opgebouwde bedrag in de bankspaarrekening, niet voldoende eigen geld en/of inkomen om de eventuele kosten van (onverwachte) gebeurtenissen te kunnen betalen. Denk aan extra aanpassingen aan je woning als gevolg van klimaatverandering, zoals aanpassingen aan de fundering vanwege zakkend grondwater.
- Je hebt nu genoeg inkomen om je hypotheek om te zetten naar een andere hypotheekvorm, zoals een annuïtaire of lineaire hypotheek en omdat uit een berekening is gebleken dat deze andere hypotheekvorm in de toekomst voordeliger voor je uit kan pakken.
Wat zijn de belastingvoordelen van een Bankspaar Hypotheek?
Hypotheekrenteaftrek
Heb je je Bankspaar Hypotheek afgesloten vóór 1 januari 2013? Dan kan je de rente die je betaalt, aftrekken van je inkomen. Hierdoor wordt het inkomen waar je belasting over moet betalen lager en betaal je minder inkomstenbelasting. Dit noemen we de hypotheekrenteaftrek. Bij een Bankspaar Hypotheek betaal je 30 jaar lang maandelijks rente over hetzelfde hypotheekbedrag*.
Goed om te weten: Je maandbedrag kan veranderen wanneer de rente verandert. Dan verandert namelijk het bedrag aan rente dat je betaalt over je Bankspaar Hypotheek. Ook verandert het rentepercentage waartegen je spaart, waardoor ook het bedrag dat je maandelijks inlegt op je bankspaarrekening verandert.
*Dit is het bedrag waarvoor je een hypotheek hebt afgesloten. Als je tijdens de looptijd aflost, gaat dit bedrag omlaag. Maar een Bankspaar Hypotheek los je in zijn geheel pas af als de hypotheek eindigt.
Geen belasting over je spaargeld
Als je zelf op een gewone spaarrekening spaart om je hypotheek terug te betalen, moet je over dit geld boven een bepaald bedrag belasting betalen. Voor het geld dat je spaart op de gekoppelde spaarrekening die bij je hypotheek hoort, hoeft dat niet. Dit gebeurt onder de vrijstelling: de Spaarrekening Eigen Woning (SEW).
Let op! Heb je na 1 januari 2013 een Bankspaar Hypotheek afgesloten? Dan is hypotheekrenteaftrek alleen mogelijk in bepaalde situaties. Een onafhankelijk hypotheekadviseur vertelt je hier graag meer over.
Je Bankspaar Hypotheek bij renteherziening
Als je rente afloopt, kan je opnieuw een rentevastperiode kiezen. Dit moment noemen we renteherziening.
3 maanden voordat deze periode afloopt, sturen wij je een renteaanbod voor jouw nieuwe rentevastperiode. Hierin staat waaruit je kan kiezen en wat je vervolgens kan verwachten.
Goed om te weten: Kies je een nieuwe rentevastperiode? Bij een Bankspaar Hypotheek is een lage rente niet altijd aantrekkelijk. Want je krijgt deze rente dan ook op de bankspaarrekening die bij je hypotheek hoort. Hieronder leggen we dit uit.
3 maanden voordat deze periode afloopt, sturen wij je een renteaanbod voor jouw nieuwe rentevastperiode. Hierin staat waaruit je kan kiezen en wat je vervolgens kan verwachten.
Goed om te weten: Kies je een nieuwe rentevastperiode? Bij een Bankspaar Hypotheek is een lage rente niet altijd aantrekkelijk. Want je krijgt deze rente dan ook op de bankspaarrekening die bij je hypotheek hoort. Hieronder leggen we dit uit.
Verandert je rente, bijvoorbeeld door renteherziening, en wordt deze lager?
Dan ga je minder rente betalen over je Bankspaar Hypotheek. Maar, het opgebouwde bedrag op de bankspaarrekening van je Bankspaar Hypotheek levert nu ook mínder geld op, omdat de rente op je bankspaarrekening is gekopppeld aan die van je Bankspaar Hypotheek. Om daarom je doelkapitaal te behalen, moet je maandelijks meer geld inleggen op de bankspaarrekening die bij je hypotheek hoort. Een lagere rente betekent dus niet altijd dat je maandbedrag lager wordt, omdat je inleg stijgt. De risicoklasse van je hypotheek bepaalt mede de hoogte van de rente die je betaalt.Verandert je rente, bijvoorbeeld door renteherziening, en wordt deze hoger?
Dan ga je meer rente betalen over je Bankspaar Hypotheek. Wel levert het opgebouwde bedrag van je Bankspaar Hypotheek meer geld op, omdat de rente op je bankspaarrekening is gekoppeld aan die van je Bankspaar Hypotheek. Hierdoor hoef je maandelijks minder geld in te leggen op je bankspaarrekening om je doelkapitaal te halen. Een hogere rente betekent dus niet altijd dat je maandbedrag hoger wordt, want je inleg daalt. De risicoklasse van je hypotheek bepaalt mede de hoogte van de rente die je betaalt.Hulp nodig bij renteherziening? Vraag advies
Voordat je rentevastperiode afloopt, ontvang je van ons een brief. Hierin staat dat jouw rentevastperiode binnenkort afloopt. Ook staan hierin de rentetarieven waar je uit kan kiezen. Goed om te weten: Een veranderende rente heeft gevolgen voor je maandlast. Denk hier daarom goed over na voordat je een nieuwe rente kiest. Of vraag advies aan een onafhankelijk financieel adviseur.Vragen
Ja dat kan tot maximaal 2 jaar: het restant van het lopende jaar en het hele volgende jaar. De rente die je op je bankspaarrekening ontvangt, kan dan wel veranderen. Deze is dan lager omdat deze niet meer gekoppeld is aan een hypotheek.
Sluit je later nog een nieuwe Bankspaar Hypotheek af? Dan koppelen we jouw bankspaarrekening graag aan je nieuwe Bankspaar Hypotheek. Ook dan kan de rente veranderen. Want als je de nieuwe Bankspaar Hypotheek hebt afgesloten, wordt de rente die je krijgt op de bankspaarrekening weer gelijk aan de rente die je voor je hypotheek betaalt.
Het kan interessant zijn om extra in te leggen op je bankspaarrekening. Dit moet je dan wel doen met vermogen dat je langere tijd kan missen. Dit (deel van je) vermogen kan je namelijk niet meer opnemen, zonder gevolgen voor je belastingen. Met deze extra inleg bouw je versneld kapitaal op, waardoor ook de maandelijkse inleg daalt. Je moet wel rekening houden met de bandbreedte-vereiste. Meer informatie hierover is te vinden op belastingdienst.nl.
Wil je eenmalig extra inleggen op je bankspaarrekening? Neem dan contact op met Advies & Service. Wij berekenen dan voor je hoeveel je extra kan inleggen en wat hiervan de mogelijke gevolgen voor de belastingen zijn. Je kan ons bellen op 033 - 752 50 00. Wij zijn bereikbaar van maandag tot en met vrijdag van 8.30 tot 21.00 uur en op zaterdag van 9.00 tot 17.00 uur.
Meer informatie
Rente
Natuurlijk wil je weten welke rentes Florius biedt. Bekijk ons handige overzicht.
Een adviseur helpt je op weg!
Samen kijk je welke hypotheek het beste bij jouw wensen past. Er is altijd een adviseur bij je in de buurt en het eerste gesprek is vaak gratis, dus maak snel een afspraak. En bij Florius zitten we er ook klaar voor. Via de telefoon, een chatgesprek en zelfs via beeldbellen. Wel zo persoonlijk toch?