Zo werkt de Spaar Hypotheek
De Spaar Hypotheek van Florius bestaat uit een geldlening en een (gemengde) verzekering. Je klanten betalen rente en premie. Met de premie sparen zij voor het terugbetalen van de hypotheek. Over de opgebouwde spaarwaarde ontvangt de klant een rente die gelijk is aan de betaalde hypotheekrente. Daardoor is het eindkapitaal gegarandeerd. Mocht je klant of zijn/haar partner vroegtijdig overlijden, dan wordt de hypotheek in 1 keer terugbetaald met de verzekering.
Voordelen
- Zekerheid dat het leningdeel op einddatum (naar verwachting) volledig zal worden afgelost
- Maximaal belastingvoordeel
- Gegarandeerde aflossing
Aandachtspunten
- Het product is niet flexibel
- Het voordeel zit vooral richting het eind van het product
- De klant bouwt gedurende de gehele looptijd vermogen op
Past de Spaar Hypotheek (nog steeds) bij je klant?
Dat hangt af van zijn situatie. Graag zetten we de belangrijkste punten op een rij.
Wanneer past het (nog) wel bij jouw klant?
- Je klant kan de maandelijkse bruto- en netto maandlast nog steeds betalen.
- Je klant wil er zeker van zijn dat hij het leningdeel, dat is gekoppeld aan de spaarverzekering, aan het einde van de looptijd helemaal kan aflossen met het bedrag dat hij gespaard heeft in de spaarverzekering.
- Je klant profiteert nog steeds van de fiscale voordelen van de Spaar Hypotheek, zoals de renteaftrek of de onbelaste uitkering van zijn verzekering (in geval van box 1).
- Je klant heeft, naast de opgebouwde spaarwaarde in de spaarverzekering, voldoende eigen geld en/of inkomen om de eventuele kosten van (onverwachte) gebeurtenissen te kunnen betalen. Denk aan extra aanpassingen aan zijn woning als gevolg van klimaatverandering, zoals aanpassingen aan de fundering vanwege van zakkend grondwater.
- Je klant wil de spaarverzekering houden zoals die is. Omdat hij bijvoorbeeld tevreden is over de lagere premies op de bestaande verzekering, de opgebouwde waarde in de spaarverzekering, de belastingvrije uitkering of het afgedekte risico van overlijden in de verzekering.
- Je klant heeft nu niet genoeg inkomen om zijn hypotheek om te zetten naar een andere hypotheekvorm, zoals een annuïtaire of lineaire hypotheek. Omdat uit een berekening is gebleken dat deze andere hypotheekvorm in de toekomst voordeliger voor hem uit kan pakken.
Wanneer past het (mogelijk) niet meer?
- Je klant kan en wil de maandelijkse bruto- en netto maandlast niet (meer) betalen.
- Je klant wil meer flexibiliteit. Bijvoorbeeld bij de keuze voor het te verzekeren bedrag in verband met overlijden van één van de schuldenaren. In dat geval kan het interessant zijn om met je klant te kijken naar de Florius Bankspaar Hypotheek.
- Je klant profiteert niet meer van de fiscale voordelen van de Spaar Hypotheek, zoals de renteaftrek of de onbelaste uitkering van zijn verzekering (in geval van box 1).
- Je klant heeft, naast de opgebouwde spaarwaarde in de spaarverzekering, niet voldoende eigen geld en/of inkomen om de eventuele kosten van (onverwachte) gebeurtenissen te kunnen betalen. Denk aan extra aanpassingen aan zijn woning als gevolg van klimaatverandering, zoals aanpassingen aan de fundering vanwege zakkend grondwater.
- Je klant heeft nu voldoende inkomen om zijn hypotheek om te zetten naar een andere hypotheekvorm, zoals een annuïtaire of lineaire hypotheek. Omdat uit een berekening is gebleken dat deze andere hypotheekvorm in de toekomst voordeliger voor hem uit kan pakken.
De Spaar Hypotheek bij renteherziening
3 maanden voor de renteherzieningsdatum, sturen wij je klant een renteaanbod voor zijn nieuwe rentevastperiode. Hierin staat waaruit hij kan kiezen en wat hij vervolgens kan verwachten.
Goed om te weten: Kies je klant een nieuwe rentevastperiode? Bij een Spaar Hypotheek is een lage rente niet altijd aantrekkelijk. Want hij krijgt deze rente dan ook op de spaarverzekering die bij zijn hypotheek hoort.
Goed om te weten: Kies je klant een nieuwe rentevastperiode? Bij een Spaar Hypotheek is een lage rente niet altijd aantrekkelijk. Want hij krijgt deze rente dan ook op de spaarverzekering die bij zijn hypotheek hoort.