Zo werkt de Bankspaar Hypotheek

Sparen om de hypotheek af te lossen

Met een Bankspaar Hypotheek legt je klant geld opzij op een aan de hypothecaire lening gekoppelde spaarrekening. Met het gespaarde bedrag lost je klant de hypotheek op de einddatum volledig af. De hypotheekrente die hij betaalt, is even hoog als de spaarrente die hij ontvangt. Daardoor is het eindkapitaal gegarandeerd. Aan de Bankspaar Hypotheek zitten fiscale eisen vast.



Alleen nog beschikbaar bij Fiscaal Geruisloos Voortzetten voor vergelijkbaar product

Bij Florius kunnen klanten de waarde van een Spaarrekening Eigen Woning of Kapitaalverzekering Eigen Woning zonder fiscale consequenties overzetten naar een bankspaarrekening. Dit noemen we Fiscaal Geruisloos Voortzetten. Zij sluiten hun bestaande hypotheek dan over naar een Bankspaar Hypotheek.

Kenmerken Bankspaar Hypotheek

  • Zekerheid voor je klant dat die zijn lening aflost
  • Een relatief stabiel maandbedrag
  • Veel belastingvoordeel

Geen verplichte verzekering

Bij de hypotheekvorm banksparen is geen enkele verzekering verplicht. Ook de overlijdensrisicoverzekering (ORV) niet. Mocht je klant toch een overlijdensrisicoverzekering willen, dan kan hij zelf bepalen waar hij deze afsluit en hoeveel hij daarvoor wil betalen.

Voorwaardenpakketten

Je klant kan de Bankspaar Hypotheek combineren met alle Florius Profijt Hypotheken. Zo kan je hen flexibele maatoplossingen bieden.

Voordelen voor je klant

  • Klanten sparen 100% van hun inleg voor de aflossing van hun hypotheek.
  • De rentevergoeding op de gekoppelde spaarrekening is gelijk aan de hypotheekrente.
  • Een overlijdensrisicoverzekering (ORV) is niet verplicht.
  • Klanten bepalen zelf of en waar zij een ORV afsluiten.
  • Klanten bepalen zelf hoeveel dekking met een losse ORV gewenst is.
  • Het eindkapitaal is gegarandeerd.
  • Aan het einde van de looptijd lossen klanten (het spaardeel van) hun hypotheek af met het opgebouwde spaartegoed.

Voordelen voor jou

  • Je hebt keuzevrijheid in je advies: wel/geen (losse) ORV.
  • De Bankspaar Hypotheek is een transparant product.
  • Je kunt optimaal inspelen op de klantbehoefte door de keuzevrijheid en de zekerheid van een gegarandeerd eindkapitaal.
  • Je hebt de mogelijkheid om per aanvraag een leningdeel banksparen en een rekening met 1 rekeninghouder af te sluiten.
  • De hoog-laagconstructie in combinatie met het inlegdepot biedt extra adviesmogelijkheden voor klanten met eigen middelen.
  • Florius biedt altijd een compleet en up-to-date productassortiment.

Is er een match?

Dit is wanneer de Bankspaar Hypotheek voor je klant uitkomst bood

  • Als je klant zeker wil weten dat hij zijn hypotheek kan terugbetalen en ook veel belastingvoordeel wil hebben.
  • Als je klant automatisch wil sparen en hij er niet zelf op hoeft te letten dat hij ergens geld apart zet.
  • Als je klant een wat hoger bedrag per maand kan missen.
  • Als je klant op zoek is naar keuzevrijheid en zekerheid. Hij heeft immers geen ORV-verplichting en spaart voor een gegarandeerd eindkapitaal.

Past de Bankspaar Hypotheek (nog steeds) bij je klant?

Dat hangt af van zijn situatie. Graag zetten we de belangrijkste punten op een rij.

Wanneer past het (nog) wel bij jouw klant?

  • Je klant kan en wil de maandelijkse bruto- en netto maandlast nog steeds betalen;
  • Je klant wil er zeker van zijn dat hij het leningdeel, dat is gekoppeld aan de bankspaarrekening, aan het einde van de looptijd helemaal kan aflossen met het bedrag dat hij gespaard heeft;
  • Je klant profiteert nog steeds van de fiscale voordelen van de Bankspaar Hypotheek, zoals de renteaftrek of de onbelaste uitkering van zijn
  • bankspaarrekening (in geval van box 1);
  • Je klant heeft, naast het opgebouwde bedrag in de bankspaarrekening, voldoende eigen geld en/of inkomen om de eventuele kosten van (onverwachte) gebeurtenissen te kunnen betalen. Denk aan extra aanpassingen aan zijn woning als gevolg van klimaatverandering, zoals aanpassingen aan de fundering vanwege zakkend grondwater;
  • Je klant wil de bankspaarrekening houden zoals die is. Omdat hij bijvoorbeeld tevreden is over het opgebouwde bedrag in de bankspaarrekening, of de zekerheid wil behouden dat hij aan het einde van de looptijd de Bankspaar Hypotheek kan terugbetalen.
  • Je klant heeft nu niet genoeg inkomen om zijn hypotheek om te zetten naar een andere hypotheekvorm, zoals een annuïtaire of lineaire hypotheek. Omdat uit een berekening is gebleken dat deze andere hypotheekvorm in de toekomst voordeliger voor hem uit kan pakken.

Wanneer past het niet (meer) bij jouw klant?

  • Je klant kan en wil de maandelijkse bruto- en netto maandlast niet betalen;
  • Je klant wil meer flexibiliteit;
  • Je klant profiteert niet meer van de fiscale voordelen van de Bankspaar Hypotheek, zoals de renteaftrek of de onbelaste uitkering van zijn bankspaarrekening (in geval van box 1);
  • Je klant heeft, naast het opgebouwde bedrag in de bankspaarrekening, niet voldoende eigen geld en/of inkomen om de eventuele kosten van (onverwachte) gebeurtenissen te kunnen betalen. Denk aan extra aanpassingen aan zijn woning als gevolg van klimaatverandering, zoals aanpassingen aan de fundering vanwege zakkend grondwater;
  • Je klant heeft nu genoeg inkomen om zijn hypotheek om te zetten naar een andere hypotheekvorm, zoals een annuïtaire of lineaire hypotheek. Omdat uit een berekening is gebleken dat deze andere hypotheekvorm in de toekomst voordeliger voor hem uit kan pakken.

Goed om te weten: relevante aanpassingen aan wet-en regelgeving

Hieronder zetten we de meest recente, relevante aanpassingen aan wet-en regelgeving voor je onder elkaar die betrekking hebben op de Bankspaar Hypotheek van Florius.

Wanneer is een overschrijding van de bandbreedte 1:10 toegestaan?

  1. Als er sprake is van een incidentele fout waardoor de inleg buiten de bandbreedte is getreden. Dan is een maximaal bandbreedte van 1:11 toegestaan. Er ontstaat geen nieuwe bandbreedte.
  2. Als de jaarinleg buiten de bandbreedte zal komen door een aanpassing van de inleg als gevolg van het aflopen van een rentevastperiode. In dat geval is een overschrijding van de bandbreedte toegestaan. Voor de toekomst blijft de oorspronkelijke bandbreedte van voor het aflopen van de rentevast periode gelden.

Wat betekent een overschrijding naar boven of beneden van de bandbreedte (1:10) voor de vrijstelling t.a.v. de SEW/KEW?

  • Als de overschrijding het gevolg is van een renteherziening, dan leidt dat niet tot het vervallen van de vrijstelling. Voorwaarde is wel dat de klant tenminste 15 jaar inleg heeft voldaan en dat aan alle overige voorwaarden is voldaan. Dit geldt ook wanneer de inleg nihil is.
  • Het inkorten van de looptijd is fiscaal gezien mogelijk.

Meer weten?

Meer informatie lees je terug op de site van de Rijksoverheid.

Downloads

Rekentool Bankspaar Hypotheek